Банк отказал в рефинансировании, по трём кредитам и карте набежало около полумиллиона, а платежи съедают больше половины зарплаты. Что делать с долгом в 500 тысяч, зависит от двух вещей: сколько денег остаётся после обязательных трат и есть ли у вас имущество, которое жалко потерять. При стабильном доходе и без просрочек разумнее сначала пробовать рефинансирование. Если доход провалился временно, помогут кредитные каникулы или договорная реструктуризация в банке. А когда платить нечем и улучшения не предвидится, остаётся банкротство: внесудебное через МФЦ, если приставы уже ничего не взыскали, или судебное во всех остальных случаях.
Почему сумма 500 тысяч имеет значение
Полмиллиона рублей в законе о банкротстве не случайная цифра. По пункту 1 статьи 213.4 закона № 127-ФЗ гражданин обязан сам подать заявление о банкротстве, если долги составляют не менее 500 000 рублей и расплата с одним кредитором делает невозможной расплату с остальными. Срок на это дают небольшой: 30 рабочих дней с момента, когда человек узнал или должен был узнать о своей неплатёжеспособности. За неподачу заявления предусмотрен штраф от 1 000 до 3 000 рублей по части 5 статьи 14.13 КоАП.
Есть и обратная сторона. Кредитор, которому вы должны от 500 тысяч и не платите больше трёх месяцев, тоже вправе обратиться в суд (пункт 2 статьи 213.3). Тогда процедура начнётся без вашего участия в выборе управляющего и сроков.
Если долг меньше, скажем 420 или 480 тысяч, путь в суд не закрыт. Пункт 2 той же статьи 213.4 разрешает подать заявление, когда очевидно, что вы не сможете рассчитаться в срок, и есть признаки неплатёжеспособности. Верховный суд в пункте 11 постановления Пленума № 45 пояснил, что в таком случае порог в полмиллиона не применяется.
Рефинансирование: когда банк скажет «да»
Суть простая: новый банк выдаёт кредит, которым гасятся старые, и вместо трёх-четырёх платежей остаётся один, желательно с меньшей ставкой или на более долгий срок. Беда в том, что одобряют его как раз тем, у кого дела ещё неплохи.
Главный фильтр здесь — показатель долговой нагрузки, ПДН. Это доля дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам. Допустим, вы получаете 45 тысяч, а ежемесячно отдаёте банкам 25 тысяч: нагрузка выходит около 55%. Банк России ограничивает долю кредитов, которые банки могут выдавать людям с ПДН выше 50% и выше 80%, поэтому заёмщику с такой нагрузкой откажут чаще. Для кредитов, выданных на погашение долгов в других банках, регулятор сделал некоторые послабления, но решение всё равно за банком.
Шансы на одобрение выше, если:
- просрочек нет или они разовые и короткие;
- доход официальный и подтверждается справкой;
- после рефинансирования платёж действительно станет посильным, а не просто растянется.
Если же вы уже живёте от займа до займа и перекрываете один кредит другим, рефинансирование только отложит проблему. Переплата вырастет, а долг никуда не денется.
Кредитные каникулы и договорная реструктуризация
Это вариант для тех, у кого провал в доходах временный: сократили, заболели, ушли на больничный. Закон о потребительском кредите даёт право на кредитные каникулы до шести месяцев. По разъяснениям Банка России, условие такое: доход за два месяца перед обращением упал минимум на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущий год. Просрочка обратиться не мешает. Заявление подают кредитору, и он должен ответить в течение пяти рабочих дней.
Ограничения по сумме кредита устанавливает правительство. Сейчас это 450 тысяч рублей для обычного потребкредита, 150 тысяч по лимиту кредитной карты и 1,6 млн для автокредита. По снижению дохода каникулы дают один раз. В кредитной истории они отражаются, но не портят её. Если ваш кредит больше лимита, законные каникулы не положены, и остаётся просить банк о собственной программе реструктуризации.
Договорная реструктуризация полностью на усмотрение банка. Он может снизить платёж за счёт срока, дать отсрочку по основному долгу, иногда простить часть штрафов. Обязать его нельзя, поэтому просьбу лучше подкреплять документами о снижении дохода и понятным расчётом, какую сумму вы реально готовы платить. Помните, что ни каникулы, ни реструктуризация долг не уменьшают: это отсрочка.
Нужна помощь юриста? Если не понимаете, какой из путей подходит именно вам, принесите на консультацию список кредитов и справку о доходах. Юрист «Центуриона» посчитает варианты и скажет, стоит ли вообще заходить в банкротство. Подробнее о процедуре на странице банкротства физических лиц.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Для долга около 500 тысяч этот вариант часто кажется самым привлекательным: он бесплатный и не требует суда. По статье 223.2 закона о банкротстве общая сумма долгов должна быть от 25 тысяч до 1 млн рублей. Но одной суммы мало, нужно подходить под одно из оснований:
- исполнительное производство окончено с возвратом документа взыскателю из-за отсутствия имущества (пункт 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ), и новых производств после этого не открывали;
- основной доход составляет пенсия (или вы участник СВО), исполнительный лист предъявлялся не менее чем за год до обращения и не исполнен, а имущества для взыскания нет;
- вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, есть исполнительный документ годичной давности и нет имущества;
- исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения и до сих пор не исполнен.
Процедура длится шесть месяцев. Всё это время нельзя брать кредиты и займы или становиться поручителем. По окончании от долгов освобождают только по тем кредиторам, которых вы указали в заявлении, так что список придётся составить очень тщательно. Работающему человеку с зарплатой, у которого приставы ещё ничего не закрыли, МФЦ обычно не подходит.
Судебное банкротство: сколько стоит и что бывает
Через арбитражный суд можно пройти при любом основании. Из обязательных расходов главный — депозит в 25 000 рублей на вознаграждение финансового управляющего (статья 20.6 закона № 127-ФЗ). Сверху добавляются публикации сведений о процедуре и почтовые расходы, а если нанимаете юриста, его услуги.
Суд может ввести одну из двух процедур. Первая — реструктуризация долгов: вы платите по плану, долг сохраняется, но без штрафов и давления. Представить такой план вправе только гражданин, у которого есть источник дохода, нет непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление, который не признавался банкротом последние пять лет и по которому не утверждали план последние восемь лет (статья 213.13). Если кредиторы план не одобрили и его утверждает сам суд, срок исполнения ограничен тремя годами. Для долга в 500 тысяч это около 14 тысяч в месяц без учёта процентов, и такая нагрузка многим по силам.
Вторая процедура — реализация имущества. Управляющий продаёт то, что можно продать, деньги идут кредиторам, остаток долга списывают. Единственное жильё, если оно не в ипотеке, обычные вещи и часть дохода в размере прожиточного минимума остаются у вас.
Списывают не всё. Алименты, возмещение вреда здоровью, зарплата работникам, моральный вред и текущие платежи после банкротства сохраняются. Суд может отказать в освобождении и от остальных долгов, если выяснится, что должник скрыл имущество, дал банку ложные сведения при получении кредита или злостно уклонялся от уплаты.
Что изменится в жизни после банкротства
Последствия описаны в статье 213.30. Пять лет при оформлении кредита или займа нужно сообщать банку о том, что вы были банкротом. В те же пять лет нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве. Три года нельзя занимать должности в органах управления компании и участвовать в её управлении, а для страховых, микрофинансовых организаций и некоторых других финансовых структур этот запрет длится пять лет. Пока дело идёт, суд может ограничить выезд за границу.
Для многих это приемлемая цена. Но если у вас бизнес на своё имя или вы планируете ипотеку в ближайшие годы, взвесьте это заранее.
Как выбрать путь: короткая шпаргалка
- Доход стабильный, просрочек нет, ПДН до 50%. Начните с рефинансирования. Смотрите на полную стоимость нового кредита в сравнении со старыми: низкий платёж ещё ничего не говорит о переплате.
- Доход упал на время, кредиты до 450 тысяч каждый. Требуйте законные каникулы, параллельно просите банк о реструктуризации.
- Платить нечем, приставы уже вернули листы без взыскания. Проверьте, подходите ли вы под внесудебное банкротство через МФЦ.
- Зарплата есть, но платежи её превышают, имущества почти нет. Скорее всего, ваш вариант — судебное банкротство с реализацией имущества.
- Доход позволяет платить, но кредиторы давят штрафами и процентами. Имеет смысл обсудить реструктуризацию долгов в рамках банкротства.
- Есть машина, вторая квартира, доля в бизнесе или недавние сделки с имуществом. Без юриста не начинайте: в банкротстве это имущество могут продать, а сделки оспорить.
Затягивать с решением не стоит. Пока вы перекредитовываетесь в МФО, долг в 500 тысяч за год легко превращается в 700, а вместе с ним сужается и выбор.
Юридическая компания «Центурион» (Челябинск, ул. Труда, 176) помогает разобраться с долгами: сравним рефинансирование, переговоры с банком и банкротство на ваших цифрах и честно скажем, какой путь даст результат. Запишитесь на бесплатную консультацию. Телефон: +7 (922) 735-62-01. Подробнее: банкротство физических лиц в Челябинске.
