Вы прошли всю процедуру банкротства, ждали итогового заседания, а суд завершил дело, но долги не списал. Или списал не все. Да, такое случается: суд вправе отказать в освобождении от обязательств, если должник вёл себя недобросовестно, а некоторые виды долгов не списываются вообще. Ниже разберём, на чём чаще всего «спотыкаются» должники, как это выглядит на практике и что делать, чтобы не потерять результат.
Как устроено списание: что решает суд в конце процедуры
Списание долгов не происходит автоматически вместе с признанием человека банкротом. Дело проходит несколько этапов: заявление, признание обоснованным, процедура реструктуризации долгов или реализации имущества. В конце суд рассматривает отчёт финансового управляющего и выносит определение о завершении процедуры. Именно в нём решается главный вопрос: применять ли правило об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.
Порядок регулирует Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», в части граждан это прежде всего параграф 1.1 главы X, в частности статья 213.28. Общий принцип такой: после завершения расчётов гражданин по общему правилу освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, но закон устанавливает исключения. Но из этого принципа есть исключения, и они зависят в том числе от поведения должника и характера требования.
Недобросовестное поведение: главная причина отказа
Суд не освобождает от долгов, если установит, что человек действовал во вред кредиторам. Закон прямо называет такие ситуации. Речь идёт о случаях, когда должник:
- не представил необходимые сведения или представил заведомо недостоверные сведения управляющему или суду, и это установлено судебным актом по делу;
- при возникновении или исполнении обязательства действовал незаконно, в частности предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита или скрыл имущество;
- скрыл или умышленно уничтожил имущество при возникновении или исполнении обязательства, если это доказано;
- вступившим в силу судебным актом привлечён к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, совершённые в данном деле.
Отдельно стоит сказать про «закредитованность в последние месяцы». Если вы незадолго до подачи заявления набрали кредитов, понимая, что платить не будете, кредитор получит сильный аргумент: заём брали без намерения возвращать. Суды обращают внимание на хронологию: когда появились просрочки, как быстро росла долговая нагрузка, на что тратились заёмные деньги.
Какие долги суд не списывает независимо от вашего поведения
Даже при безупречной добросовестности часть обязательств остаётся с человеком. Закон исключает из списания, в частности, требования по алиментам, по возмещению вреда, причинённого жизни или здоровью, по возмещению морального вреда, а также субсидиарную ответственность по долгам юридического лица и убытки, причинённые должником тому юрлицу, которым он руководил. Сохраняют силу и текущие платежи, а также другие требования, перечисленные в статье 213.28 закона о банкротстве.
Поэтому на вопрос, спишут ли долги по кредиту, честный ответ звучит так: долги перед банками, как правило, списываются, но с оговорками. Если доказаны предусмотренные законом незаконные действия при возникновении или исполнении обязательства, суд может не применить освобождение по основаниям статьи 213.28. Перечень исключений нужно сверять с актуальной редакцией закона, он меняется.
Как кредитор оспаривает списание
Банк или другой кредитор не обязан молчать. Он может заявить возражения против освобождения должника от обязательств, представив суду доказательства. Обычно это кредитная анкета с неточными сведениями, выписки, показывающие, куда ушли деньги, данные о сделках с имуществом, ответы регистрирующих органов. Суд оценивает представленные сторонами доказательства и обстоятельства дела.
Возражения возможны на разных этапах. Часть кредиторов ждёт итогового заседания, другие подают заявления об оспаривании сделок раньше. Финансовый управляющий вправе обратиться в суд с заявлением об оспаривании сделок при наличии предусмотренных законом оснований. Если сделку признают недействительной, имущество вернут в конкурсную массу, а ваше поведение получит оценку, влияющую на итоговое решение.
Частичное списание и «хвост» долгов
Бывает промежуточный исход, который многие не ожидают. Суд завершает процедуру, но указывает, что освобождение не применяется. Тогда кредиторы сохраняют право требовать остаток долга, и он продолжает висеть на вас, а исполнительные производства могут возобновиться. Бывает и так, что освобождение применили, но в отношении отдельных обязательств сделали исключение. Читайте резолютивную часть определения внимательно: именно там написано, что с вас снято, а что нет.
Если вас лишили списания, это не приговор навсегда. Определение можно обжаловать в апелляционном порядке в установленный срок, а при наличии новых обстоятельств возможны и иные способы защиты. Срок на обжалование нужно уточнять по процессуальному закону, он короткий, и пропуск обычно ведёт к потере возможности исправить ситуацию.
Что последствия значат для вас на практике
Даже при успешном списании у банкротства есть ограничения. Закон устанавливает период, в течение которого гражданин не вправе повторно обратиться с собственным заявлением о банкротстве, запрещено занимать руководящие должности в ряде организаций, нужно указывать факт банкротства при обращении за новыми кредитами. Конкретные сроки и перечень ограничений следует брать из действующей редакции закона. А если суд отказал в списании, вы получаете и эти ограничения, и сохранённые долги одновременно. Поэтому ставка в процедуре высока.
Как не потерять списание: практические шаги
Причины отказа зависят от обстоятельств конкретного дела и установленных судом фактов. Люди забывают указать счёт, не сообщают о доходе от подработки, не отвечают управляющему вовремя. Несколько простых правил заметно снижают риск:
- Перечислите в документах сведения об имуществе и счетах, которые требуется раскрыть по закону и запросу управляющего.
- Укажите всех кредиторов, в том числе микрофинансовые организации и частных займодавцев, даже если сумма мала.
- Сохраняйте документы о продаже и дарении имущества за период, который охватывает проверка, и будьте готовы объяснить цену и причину сделки.
- Отвечайте на запросы управляющего и суда в срок, являйтесь на заседания или заранее заявляйте ходатайство об участии онлайн, если такая возможность есть.
- Сообщайте суду о любых изменениях: новая работа, наследство, получение выплат, смена места жительства.
Отдельный совет касается времени. Не стоит за несколько месяцев до процедуры раздавать имущество родным «на хранение» или брать новые кредиты, надеясь, что их тоже спишут. Такие действия могут стать предметом проверки и оценки суда.
Что делать, если уже пришло возражение кредитора
Получив возражения банка или управляющего, не откладывайте реакцию. Прочитайте, в чём именно вас обвиняют, соберите документы, опровергающие каждый довод: справки о доходах на момент кредита, подтверждение, на что потрачены деньги, договоры, показывающие реальную цену продажи имущества. Подготовьте письменные пояснения и явитесь на заседание. Представленные пояснения и документы суд оценит наряду с другими доказательствами.
Если ошибка действительно была, например вы забыли указать счёт, лучше самому уточнить сведения и объяснить причину, чем ждать, пока это выявит кредитор. Суд оценивает причины ошибки и остальные обстоятельства дела. Но здесь важна позиция, выстроенная заранее, а не импровизация в зале.
В общем виде картина такая: списание зависит от вашей добросовестности и от вида долга, а суд оценивает не только суммы, но и поведение человека на протяжении всей процедуры и до неё. Чем прозрачнее вы действуете и чем лучше подготовлены документы, тем выше шансы довести дело до освобождения от обязательств.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.