Утром не прошла платёжка поставщику, а в интернет-банке висит сообщение: операция отклонена, предоставьте пояснения. Так обычно и выглядит блокировка по 115-ФЗ. Что делать: в течение пары дней собрать документы по спорной операции и отправить их в банк, у которого на ответ есть семь рабочих дней. Если банк откажет повторно, жалобу подают в межведомственную комиссию при Банке России, она обязана уложиться в двадцать рабочих дней. Параллельно с этим можно идти в суд. Ниже пошагово, с нормами закона.
Что на самом деле произошло со счётом
Слово «блокировка» банки и клиенты используют для разных ситуаций, а порядок снятия у них отличается. Поэтому первым делом стоит понять, какой именно механизм сработал.
- Отказ в проведении операции (п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ). У банка возникли подозрения, что платёж связан с отмыванием доходов или финансированием терроризма, и он не стал его исполнять. Счёт при этом формально работает, но часто банк заодно отключает дистанционное обслуживание и просит документы.
- Отказ открыть счёт или расторжение договора (п. 5.2 ст. 7). Расторгнуть договор банк вправе, если за календарный год принял два и более решения об отказе в операциях по п. 11.
- Красная зона на платформе «Знай своего клиента» (ст. 7.7). Когда и банк, и ЦБ отнесли компанию или ИП к группе высокого риска, расходные операции останавливаются почти полностью.
- Приостановление по решению налоговой (ст. 76 НК РФ). К 115-ФЗ оно отношения не имеет, об этом ниже отдельно.
По закону банк должен сообщить клиенту дату и причины отказа в операции или расторжения договора не позднее пяти рабочих дней с момента решения (п. 13.1-1 ст. 7). Если внятного уведомления нет, запросите его письменно: без формулировки причины трудно понять, какие бумаги нести.
Шаг первый: ответить банку документами
Пункт 13.4 статьи 7 даёт клиенту право представить в банк документы и сведения, которые показывают, что оснований для отказа не было. Банк обязан их рассмотреть и не позднее семи рабочих дней со дня получения сообщить одно из двух: основания устранены либо устранить их нельзя. В интернете до сих пор пишут про десять рабочих дней, однако действующая редакция закона говорит о семи.
Какие документы обычно просят, зависит от операции. Для оплаты поставщику это договор, счёт, накладная или УПД, иногда переписка и подтверждение того, что товар реально был. Для выплат физлицам нужны трудовые или гражданско-правовые договоры, акты. Банк может поинтересоваться, откуда пришли деньги на счёт, есть ли у компании офис, склад, сотрудники.
Несколько практических советов:
- Отвечайте строго на тот вопрос, который задан. Пояснение на десяти страницах без подтверждающих бумаг работает хуже, чем короткое письмо с пятью приложениями.
- Сохраняйте подтверждение отправки: скриншот из банк-клиента, отметку на копии письма. От этой даты считаются семь рабочих дней.
- Расскажите об экономическом смысле операции. Банку важно понять, зачем деньги ушли именно этому контрагенту и почему такими суммами.
- Проверьте, совпадают ли назначение платежа, реквизиты договора и суммы. Нестыковки здесь становятся поводом для отказа гораздо чаще, чем кажется.
Учтите обязанность самого клиента: п. 14 ст. 7 требует давать банку сведения, нужные для исполнения закона, включая данные об учредителях и бенефициарах. Тянуть с ответом нет смысла, это только укрепит подозрения.
Нужна помощь юриста? Мы подготовим пакет документов и пояснения для банка, а если он не снимет ограничения, составим заявление в межведомственную комиссию. Подробности на странице арбитражного и корпоративного сопровождения.
Шаг второй: межведомственная комиссия при ЦБ
Если банк сообщил, что основания устранить нельзя, клиент вправе обратиться в межведомственную комиссию при Банке России (п. 13.5 ст. 7). В неё входят представители ЦБ и Росфинмониторинга. Общий срок рассмотрения заявления закон ограничивает двадцатью рабочими днями со дня обращения.
Порядок работы комиссии и требования к заявлению установлены Положением Банка России от 23.09.2024 № 842-П. Заявление подаётся на бумаге либо через раздел «Интернет-приёмная Банка России» на сайте регулятора. В нём придётся раскрыть немало сведений: адрес и правовые основания нахождения по нему, помещения, численность сотрудников, фонд оплаты труда за полгода, систему налогообложения, налоги и обороты за период с начала прошлого года. Комиссия смотрит на бизнес целиком, а не на одну платёжку.
До рассмотрения по существу комиссия запрашивает у банка мотивированное обоснование отказа (п. 13.6 ст. 7). Решение направляют заявителю и банку не позднее трёх рабочих дней после его принятия. Если комиссия решит, что оснований для отказа не было, это решение для банка обязательно: при повторном обращении клиента отказать в той же операции или в открытии счёта он уже не вправе.
Есть ловушка. По Положению № 842-П Банк России оставляет заявление без рассмотрения, если клиент уже обратился в суд с оспариванием того же отказа. Значит, выбирать путь нужно заранее: сначала комиссия, а суд при неудаче, либо сразу суд.
Если компанию или ИП отнесли к красной зоне
Платформа «Знай своего клиента» работает у ЦБ с 2022 года и распределяет компании и ИП на три группы: низкого, среднего и высокого риска. В обиходе их называют зелёной, жёлтой и красной. Самые жёсткие последствия наступают, когда клиента к высокому риску отнесли одновременно банк и Банк России (п. 5 ст. 7.7).
Тогда банк перестаёт списывать деньги со счёта, отключает переводы через СБП, выдачу наличных и электронное средство платежа. При расторжении договора остаток не выдаётся и не переводится на другой счёт. Остаются только разрешённые операции из п. 6 ст. 7.7:
- налоги, взносы и прочие обязательные платежи в бюджет;
- зарплата сотрудникам, которые получали её до попадания в красную зону, в объёме не больше выплат за предыдущий месяц;
- платежи по кредиту, взятому до введения мер;
- для ИП ещё и до 30 000 рублей в месяц на самого предпринимателя и на каждого члена семьи без собственного дохода.
О применении мер банк должен известить клиента не позднее пяти рабочих дней, сославшись на критерии ЦБ и разъяснив право на обжалование (п. 8 ст. 7.7). Обжалуют меры не в банке, а напрямую в межведомственной комиссии (п. 3 ст. 7.8). Срок жёсткий: шесть месяцев со дня, следующего за получением уведомления (п. 1 ст. 7.8).
Пропускать его нельзя. Если в комиссию не обратиться или проиграть в ней и не пойти потом в суд, ЦБ передаст сведения в налоговую, и компанию или ИП исключат из реестра (п. 4 ст. 7.8). Решение комиссии о наличии оснований для мер можно оспорить в суде.
Ситуация другая, если ЦБ присвоил высокий риск, а банк ещё ничего не ограничил. Тогда заявление о пересмотре подают в сам Банк России, и он отвечает в течение пятнадцати рабочих дней (п. 1.1 ст. 7.8). С его отказом можно пойти в суд либо в ту же комиссию в течение шести месяцев.
Блокировка от налоговой: это не 115-ФЗ
Бывает, что счёт остановлен не банком, а решением инспекции по ст. 76 НК РФ. Типичные причины такие: компания не исполнила требование об уплате налога, вовремя не сдала декларацию либо не передала квитанцию о получении документов от инспекции. Банк такое решение просто исполняет, договариваться с ним бесполезно.
Снимает ограничение сама налоговая, когда причина устранена: долг погашен, отчётность сдана. Пока решение действует, банк не вправе открыть организации новый счёт (п. 12 ст. 76 НК РФ). Узнать, кто и почему ограничил операции, проще всего в банке: в уведомлении указано, чьё решение исполняется.
Если банк расторгает договор
Расторгнуть договор по п. 5.2 ст. 7 банк может с юрлицом или ИП, но не с физическим лицом и не с клиентом из группы низкого риска. За такое расторжение банк гражданско-правовой ответственности не несёт. Сведения уходят в Росфинмониторинг, оттуда в ЦБ, а затем другие банки учитывают их при оценке риска клиента, хотя единственным основанием для этого они служить не могут (п. 13.3 ст. 7).
Деньги на счёте при этом никуда не пропадают. По общему правилу п. 5 ст. 859 ГК РФ остаток выдают или переводят по указанию клиента не позднее семи дней после письменного заявления. Исключения касаются ареста, налоговой приостановки и красной зоны: тогда остаток остаётся на счёте.
Если суд отменит отказ в операции или основания будут устранены, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг, а при ранее расторгнутом договоре указать, что оснований для расторжения не было (п. 13 ст. 7). Это помогает очистить историю перед другими банками.
Физлица и 115-ФЗ
Граждан тоже касаются отказы в операциях по п. 11 ст. 7, и порядок обжалования у них такой же: документы в банк, затем комиссия или суд. Расторгнуть договор с физическим лицом по п. 5.2 банк не может. Чаще всего вопросы возникают из-за крупных поступлений от посторонних людей, частых переводов на карты и снятия наличных сразу после зачисления. Объяснить происхождение денег договором купли-продажи, распиской или справкой о доходах обычно проще, чем кажется.
Как снизить риск повторной блокировки
Держите под рукой первичку по каждой заметной сделке. Пишите назначение платежа подробно, без обтекаемого «оплата по счёту». Не гоняйте деньги транзитом в тот же день, следите, чтобы налоги и зарплата соответствовали оборотам. Если бизнес резко поменял профиль или вырос объём, заранее предупредите банк и передайте ему новые договоры.
Юридическая компания «Центурион» (Челябинск, ул. Труда, 176) помогает ИП и ООО снять ограничения по 115-ФЗ: готовим ответ банку, заявление в межведомственную комиссию при ЦБ, иск в арбитражный суд. Первая консультация бесплатная, разберём ваше уведомление от банка и скажем, с чего начать. Телефон: +7 (922) 735-62-01. Подробнее: арбитражные споры и сопровождение бизнеса.