Платёж по кредиту не прошёл, дата по графику осталась позади. С этого дня у банка появляется просроченная задолженность, а у вас начинается отсчёт, в котором каждый месяц приносит новые последствия. В первые недели это пени, звонки и отметка в кредитной истории. К третьему месяцу банк вправе потребовать весь остаток сразу и передать долг коллекторам. После полугода, а порой и раньше, дело уходит в суд и к приставам: арест карт, удержания из зарплаты, запрет на выезд. Ниже по этапам: что происходит, что можно сделать в ответ и где люди сами ухудшают своё положение.
Первый месяц: пени, звонки и запись в кредитной истории
Со следующего дня после пропущенной даты банк начисляет неустойку. Её потолок задан ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: если проценты по договору за период просрочки продолжают начисляться, пени не могут превышать 20% годовых от просроченной суммы; если проценты на этот период не начисляются, то не больше 0,1% в день. Просрочен платёж 15 000 ₽ — за 30 дней при 20% годовых набежит около 250 ₽. Главная потеря на этом этапе не деньги.
Банк передаёт в бюро кредитных историй сведения о просрочке, и запись остаётся там надолго: по закону № 218-ФЗ бюро хранит информацию семь лет с момента последнего изменения по каждому обязательству. Задержку в несколько дней другие кредиторы почти не замечают, а вот 30 дней и больше ставят под вопрос любой следующий кредит и рефинансирование.
Параллельно идут звонки и СМС от самого банка. Для него действуют те же рамки, что для коллекторов (ст. 7 закона № 230-ФЗ): звонить разрешено не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, в будни с 8 до 22 часов, в выходные и праздники с 9 до 20. Ночные звонки, давление на родственников, угрозы — нарушение; на банк жалуются в Банк России, на коллекторов — в ФССП.
Три месяца: просроченная задолженность уходит коллекторам, банк требует весь долг
К этому сроку просрочка обычно переваливает за 60 дней, и у банка появляется право, которого в первый месяц не было. По ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ, если заёмщик нарушал сроки платежей более 60 календарных дней в течение последних 180, кредитор вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму с процентами или расторгнуть договор. На возврат он обязан дать не меньше 30 календарных дней с момента отправки уведомления.
На практике это письмо с требованием вернуть весь остаток, скажем 480 000 ₽ при платеже 15 000 в месяц. Погасить его целиком почти никто не может, и документ ложится в основу иска. Поэтому именно в этот месяц договариваться с банком ещё можно и нужно.
Второй сценарий — долг передают коллекторам: банк нанимает агентство (долг остаётся у банка) либо продаёт его по договору уступки. Согласие заёмщика на уступку не требуется, если запрет не записан в договоре (п. 2 ст. 382 ГК РФ), а ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ ограничивает круг покупателей: другой профессиональный кредитор, взыскатель из реестра ФССП, специализированное финансовое общество; физлицу долг продают только с вашего письменного согласия, данного уже после просрочки. О привлечении коллектора или продаже долга кредитор обязан уведомить вас в течение пяти рабочих дней (ст. 9 закона № 230-ФЗ). Пока уведомления нет, платёж прежнему кредитору считается надлежащим (п. 3 ст. 382 ГК РФ).
Если заём брали в МФО, к третьему месяцу переплата часто упирается в потолок. По займам сроком до года, выданным с 1 апреля 2026 года, проценты, пени и прочие платежи вместе не могут превышать сумму самого займа (закон № 545-ФЗ от 29.12.2025); по договорам, заключённым раньше, действует прежний лимит в 130%. Взяли 30 000 ₽ — вернёте не больше 60 000 (69 000 по старым договорам).
Нужна помощь юриста? На третьем месяце ещё есть пространство для переговоров: реструктуризация, каникулы, проверка требований банка. Бесплатная консультация по долгам и банкротству.
Полгода и дальше: суд, приставы, арест счетов
Жёсткого срока для обращения в суд у кредитора нет, но к шести месяцам судебная стадия — обычное дело. При сумме до 500 000 ₽ кредитор чаще всего получает судебный приказ (ст. 121 ГПК РФ): мировой судья выносит его единолично, без заседания и вызова сторон. Должнику направляют копию, и на возражения отводится 10 дней со дня её получения (ст. 128 ГПК РФ). Возражение без всяких мотивов отменяет приказ, и кредитору придётся подавать полноценный иск. Оттого многие узнают о долге, когда деньги уже сняли со счёта: письмо не дошло. Как быть, разбирали отдельно: как отменить судебный приказ.
В исковом порядке (долг больше 500 000 ₽ или приказ отменён) есть поле для защиты. Суд вправе снизить явно несоразмерную неустойку (ст. 333 ГК РФ). По старым долгам работает исковая давность: три года (ст. 196 ГК РФ), по кредиту с графиком — отдельно по каждому платежу (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).
После решения или приказа дело получает пристав. Он возбуждает исполнительное производство и даёт пять дней на добровольную оплату (ч. 12 ст. 30 закона № 229-ФЗ). Не уложились — прибавляется исполнительский сбор: с 9 января 2026 года это 12% от суммы долга, но не меньше 2 000 ₽ (ч. 3 ст. 112 в редакции закона № 563-ФЗ от 29.12.2025; прежде было 7% и минимум 1 000 ₽). Дальше пристав арестовывает счета, направляет работодателю постановление об удержании до 50% зарплаты (ст. 99), а при долге от 30 000 ₽ выносит запрет на выезд; при долге от 10 000 ₽, не погашенном два месяца после срока на добровольное исполнение, запрет тоже возможен (ст. 67). По заявлению в отдел приставов за вами сохраняют доход в размере прожиточного минимума (ч. 5.1 ст. 69).
Уголовная ответственность за кредитные долги — редкость. Ст. 177 УК РФ карает за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере, свыше 3,5 млн ₽, уже после вступления решения суда в силу; ст. 159.1 — за мошенничество при получении кредита, когда заёмщик с самого начала подавал ложные сведения.
Что вы вправе сделать на каждом этапе
- Первый месяц — кредитные каникулы. По ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ заёмщик вправе требовать отсрочку до шести месяцев по кредиту до 450 000 ₽ (по карте — до 150 000, по автокредиту — до 1,6 млн), если доход за последние два месяца упал более чем на 30% по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев. Банк обязан ответить за пять рабочих дней; молчит десять — каникулы считаются установленными. Неустойку в льготный период не начисляют, кредитная история не портится, но проценты растут, и платить их придётся после. Право даётся один раз по каждому кредиту по каждому основанию.
- Первые два месяца — рефинансирование. Пока просрочка короткая, другой банк ещё может закрыть старый кредит новым под меньший процент. С просрочкой от 60 дней шансы резко падают.
- Второй-третий месяц — реструктуризация в своём банке: продление срока, уменьшение платежа, отсрочка по телу долга. Банк соглашаться не обязан, но суд и продажа долга для него тоже потери, поэтому заявление с документами о падении дохода нередко удовлетворяют.
- После продажи долга — проверка нового кредитора: есть ли он в реестре ФССП, приходило ли уведомление, совпадает ли сумма с вашим расчётом.
- В суде и у приставов — возражение на приказ в десятидневный срок, ходатайство о снижении неустойки, ссылка на давность, заявление о сохранении прожиточного минимума, рассрочка исполнения через суд.
Чего делать нельзя
- Гасить просрочку микрозаймом. Ставки МФО кратно выше банковских; через пару месяцев вместо одной просрочки будет две, и вторая растёт быстрее. Так начинается «в одном взял, в другом погасил» с финалом у приставов.
- Не открывать письма и не брать трубку. Неполученная копия приказа не остановит списание со счёта, а пропущенные 10 дней на возражение придётся восстанавливать через суд, доказывая уважительную причину.
- Переписывать имущество на родных. В банкротстве сделки за несколько лет до процедуры проверит финансовый управляющий, и дарение квартиры или машины могут оспорить.
- Верить рекламе «списание долгов под ключ». Закон запрещает обещать результат процедуры, а обещающие обычно молчат о последствиях.
Когда долг уже не вытянуть
Если платежи по всем кредитам превышают доход, а каникулы и переговоры исчерпаны, остаётся банкротство. Суд принимает заявление при долге от 500 000 ₽ и просрочке от трёх месяцев (ст. 213.3 закона № 127-ФЗ); при меньшей сумме гражданин вправе подать сам, если очевидно, что расплатиться не сможет (ст. 213.4). Долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, по которому пристав уже окончил производство из-за отсутствия имущества, можно провести через МФЦ: процедура завершается через шесть месяцев (ст. 223.2, 223.6).
Процедура — не кнопка «обнулить». Имущество сверх защищённого законом минимума продают в счёт долгов, сделки за последние годы проверяют, а после завершения наступают последствия по ст. 213.30: пять лет при получении кредита или займа нужно сообщать о своём банкротстве, три года нельзя руководить юридическим лицом, повторно подать на банкротство по своему заявлению — не раньше чем через пять лет. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, текущие платежи (ст. 213.28). Если суд установит, что кредиты брали по ложным справкам о доходе, от долгов не освободят вовсе. Поэтому решение стоит принимать после расчёта с юристом: что уйдёт, что останется, не дешевле ли реструктуризация.
Нужна помощь юриста
Юридическая компания «Центурион» (Челябинск, ул. Труда, 176) работает с кредитными долгами на любом этапе: переговоры с банком и коллекторами, отмена судебных приказов, снижение неустойки, защита от приставов, сопровождение банкротства с расчётом последствий. Первая консультация бесплатная: принесите договоры и письма, и мы скажем, что делать именно в вашем месяце просрочки. Телефон: +7 (922) 735-62-01. Подробнее: услуги по банкротству и долгам.