Коллекторы позвонили маме, потом набрали начальника и рассказали ему о просрочке. Остановить это можно, и в большинстве случаев такие звонки уже сами по себе нарушение. Закон 230-ФЗ разрешает взыскателю общаться с родственниками, коллегами или соседями должника только при двух письменных согласиях: самого должника и того человека, которому звонят. Нет согласий или их отозвали — звонки третьим лицам незаконны. Прекратить их можно за четыре шага: зафиксировать звонки, отозвать согласие, направить отказ от взаимодействия, пожаловаться в ФССП. Если платить нечем, звонки прекращает банкротство.
Откуда у коллекторов номер мамы и телефон работы
Чаще всего заёмщик сам указал контактное лицо в анкете. В МФО согласие на взаимодействие с третьими лицами нередко прячется в онлайн-форме отдельной галочкой, и спустя полгода человек не помнит, что её ставил. Коллектор видит в досье номер родственника или рабочий телефон и считает, что право звонить у него есть.
Бывает иначе: номера берут из соцсетей или через общих знакомых. Такая «находка» ничего не даёт взыскателю. Согласие третьего лица должно быть письменным и оформленным отдельным документом (ч. 6 ст. 4 230-ФЗ). Устное «да, звоните» или пункт мелким шрифтом в договоре этому не отвечают.
Что именно запрещает закон 230-ФЗ
Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ регулирует любое взаимодействие по просроченному долгу, и коллекторского агентства, и самого банка или МФО. О третьих лицах в нём сказано прямо.
- Ч. 5 ст. 4: общаться с третьими лицами по инициативе кредитора можно только при одновременном согласии должника и самого третьего лица.
- Ч. 6 ст. 4: оба согласия даются письменно, отдельными документами.
- Ч. 7 и 7.1 ст. 4: должник вправе отозвать своё согласие в любой момент. Третье лицо отзывает согласие в любой форме, позволяющей подтвердить отзыв. После получения отзыва кредитор обязан прекратить взаимодействие не позднее трёх рабочих дней.
- Ч. 3 ст. 6: без согласия должника кредитор не вправе передавать третьим лицам сведения о должнике, задолженности и её взыскании.
- Ч. 8 ст. 6: сообщать о долге по месту работы или учёбы должника и размещать такие сведения в интернете запрещено вообще, согласие здесь роли не играет.
Даже если мама подписала согласие и не отзывала его, звонок начальнику с рассказом о кредите незаконен при любых условиях.
Сколько раз и в какое время могут звонить должнику
Самого должника закон тоже защищает. По ч. 3 ст. 7 230-ФЗ личные встречи допускаются не чаще одного раза в неделю, звонки (в том числе робота-автоинформатора) не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Сообщений можно больше: два в сутки, четыре в неделю, шестнадцать в месяц. В будни звонить нельзя с 22 до 8 часов, в выходные и праздники с 20 до 9 по местному времени должника. Лимиты считаются по каждому обязательству отдельно.
В начале разговора сотрудник обязан назвать имя, свой идентификационный код и наименование кредитора (ч. 4 ст. 7). Угрозы, психологическое давление, унижение, введение в заблуждение о размере долга или о том, что звонят «из суда» или «из полиции», прямо запрещены ч. 2 ст. 6.
Шаг 1. Выясните, кто звонит, и запишите всё
Кредитор обязан уведомить должника о том, что привлёк коллектора или уступил долг, в течение пяти рабочих дней (ст. 9 230-ФЗ): через нотариуса, заказным письмом, по электронной почте или на телефон из договора, через Госуслуги, под расписку. Если уведомления не было, а название организации вы слышите впервые, проверьте её в государственном реестре профессиональных коллекторских организаций на сайте ФССП. Нет в реестре — перед вами нарушитель или мошенники.
Дальше фиксация. По каждому звонку: дата, время, номер, название компании, имя и код сотрудника, суть разговора. Попросите маму и коллег делать то же самое и включать запись. Детализация от оператора связи подтвердит время и частоту.
Шаг 2. Отзовите согласие и попросите родных отказаться
Должник направляет отзыв согласия на взаимодействие с третьими лицами способами из ч. 4 ст. 4: через нотариуса, заказным письмом, по электронной почте с адреса, который указан в договоре, на адрес кредитора с его сайта, либо вручением под расписку. Родственнику или коллеге проще: третье лицо отказывается в любой форме, которую можно подтвердить. Подойдёт письмо, сообщение в мессенджере, даже фраза в записанном разговоре. Через три рабочих дня после получения отказа звонки этому человеку должны прекратиться, иначе каждый следующий становится отдельным нарушением.
Шаг 3. Заявление об отказе от взаимодействия
Ст. 8 230-ФЗ даёт должнику право направить кредитору заявление двух видов: об отказе от взаимодействия вообще или о взаимодействии только через представителя. Представителем может быть только адвокат (ч. 4 ст. 8), и после получения заявления кредитор общается только с ним.
Полный отказ можно направить не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки; заявление, отправленное раньше, считается недействительным (ч. 6 ст. 8). Форма заявления утверждена ФССП, отправляется оно теми же способами, что и отзыв согласия. Заказное письмо с описью вложения надёжнее электронной почты: при споре у вас будет квитанция.
Отказ от взаимодействия закрывает телефон, но не долг. Кредитор сохраняет право писать почтой и идти в суд, и после отказа обычно так и поступает.
Нужна помощь юриста? Юристы «Центуриона» составят отзыв согласия и заявление по форме ФССП, оценят, не пора ли переходить к банкротству, и возьмут общение с коллекторами на себя. Подробнее об услуге: банкротство физических лиц в Челябинске.
Шаг 4. Жалоба в ФССП через Госуслуги
Надзор за соблюдением 230-ФЗ ведёт Федеральная служба судебных приставов. На Госуслугах есть отдельный сервис для заявлений о нарушениях со стороны коллекторов: нужна подтверждённая учётная запись, к заявлению прикладывают договор, детализацию звонков, записи и скриншоты. Срок рассмотрения 30 календарных дней. Заявление примут и от самого должника, и от его родителей, и от людей, которым звонят по ошибке.
Ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ: для организации штраф от 50 до 500 тысяч рублей, для должностного лица от 20 до 200 тысяч рублей или дисквалификация до года, для гражданина, который занимается взысканием без статуса, от 5 до 50 тысяч рублей. Каждый звонок третьему лицу без согласия или в запрещённое время может считаться самостоятельным нарушением, поэтому детализация в жалобе ценнее общих слов.
Если сведения о долге разослали коллегам или соседям, добавьте жалобу в Роскомнадзор: за обработку персональных данных без согласия ст. 13.11 КоАП РФ грозит организации штрафом от 150 до 300 тысяч рублей.
Когда звонки переходят в уголовное дело
С июля 2023 года в Уголовном кодексе действует ст. 172.4: действия по возврату просроченного долга, сопряжённые с угрозой насилия, уничтожения имущества либо с угрозой распространить ложные порочащие сведения о должнике или его близких, наказываются штрафом от 300 до 500 тысяч рублей или лишением свободы до пяти лет. Если действовала группа по сговору, применялось насилие или повреждалось имущество, срок от трёх до семи лет; для организованной группы и насилия, опасного для жизни, от пяти до десяти. Фраза «мы знаем, где учится ваша дочь» в записи уже повод для заявления в полицию.
Отдельно ст. 137 УК РФ: распространение сведений о частной жизни без согласия человека, например рассылка о долге по рабочим чатам или в соцсетях, грозит штрафом до 200 тысяч рублей или лишением свободы до двух лет.
Банкротство: взыскание останавливает суд
Заявления и жалобы прекращают звонки, но долг с процентами никуда не исчезает. Когда платить нечем, остаётся процедура банкротства. По ст. 213.11 127-ФЗ с момента, когда арбитражный суд признал заявление обоснованным и ввёл реструктуризацию долгов, вводится мораторий на требования кредиторов, прекращается начисление процентов и неустоек, приостанавливается исполнение исполнительных документов, а все требования предъявляются только в деле о банкротстве. Коллектору звонить незачем.
При долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей возможно внесудебное банкротство через МФЦ (ст. 223.2 127-ФЗ). Нужно одно из оснований: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества по п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ; основной доход заявителя пенсия или пособие на ребёнка, а взыскание длится больше года; исполнительный документ выдан семь и более лет назад и не исполнен. Процедура бесплатна и длится шесть месяцев (ст. 223.6), а последствия для кредиторов наступают с момента включения сведений в реестр ЕФРСБ (ст. 223.4): мораторий, остановка процентов, приостановка исполнительных производств.
Последствия для самого должника (ст. 213.30 127-ФЗ): пять лет при получении кредита или займа указывать на факт банкротства; пять лет нельзя повторно подать на банкротство по своему заявлению; три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, десять лет в банке, пять лет в страховой компании, НПФ или МФО. Списываются не все долги: алименты и возмещение вреда здоровью остаются. Исход зависит от состава долгов, имущества и поведения должника, обещать результат заранее никто не вправе.
Что сказать маме и начальнику
- Не вступать в обсуждение долга и не подтверждать никакие данные: адрес, место работы, состав семьи.
- Спросить название организации, имя и код сотрудника, записать время звонка.
- Произнести одну фразу: «Согласия на взаимодействие не давал (не давала), отзываю, прошу больше не звонить» и положить трубку.
- Не перезванивать и не писать коллектору первым.
Работодателю достаточно знать, что сообщение о долге по месту работы запрещено ч. 8 ст. 6 230-ФЗ и что жалоба в ФССП подана. Обязанностей перед коллектором у компании нет: ни отвечать на вопросы, ни подтверждать, что сотрудник здесь работает.
Нужна помощь юриста
Юридическая компания «Центурион» (Челябинск, ул. Труда, 176) помогает остановить звонки коллекторов родственникам и на работу: готовим отзыв согласия и отказ от взаимодействия, подаём жалобы в ФССП и Роскомнадзор, при необходимости ведём банкротство от первого документа до завершения. Первая консультация бесплатная: разберём ситуацию и скажем, какой путь реален для вас. Телефон: +7 (922) 735-62-01. Подробнее: банкротство физических лиц.